Система агрострахования с государственной поддержкой за два года выплатила аграриям рекордные 17,7 млрд руб., а совокупная ответственность страховщиков впервые превысила 1 трлн руб. Отрасль прошла путь от минимального охвата (1,5% посевных площадей в 2016 году) и тотального недоверия до признанного инструмента финансовой стабильности АПК. Однако климатические вызовы заставляют постоянно «докручивать» механизмы. Как менялось агрострахование, какие барьеры остаются и что ждет рынок до 2030 года, обсудили участники круглого стола «Агрострахование — ключевой механизм финансовой стабильности АПК» на XXI Международной конференции по страхованию (Russian Insurance Summit 2026).
Новые реалии: рост ответственности агростраховщиков и выплат аграриям
2025 год стал знаковой вехой для российского агрострахования. Общая ответственность страховщиков по договорам, заключаемым с господдержкой, впервые превысила отметку в 1 трлн руб.
Из-за последствий природных бедствий, таких как заморозки, засуха, переувлажнение почвы и другие опасные явления, страховщики выплатили аграриям почти 9,1 млрд руб. страховых выплат за сезон 2025 года. Это максимальный зафиксированный ущерб за один год в истории системы агрострахования с господдержкой. Наиболее пострадавшими оказались южные регионы, где дважды повторились сценарии заморозков и засухи. Совокупный объем выплат по договорам с господдержкой в Южном и Северо-Кавказском федеральных округах по итогам 2024–2025 годов превысил 13 млрд руб. Лидером среди регионов стала Ростовская область, получившая 5,6 млрд руб., из которых 3,9 млрд пришлись на убытки 2025 года.
Как рассказал президент Национального союза агростраховщиков (НСА) Корней Биждов, особенность последних лет — пролонгированный характер рисков. В 2024–2025 годах режим чрезвычайной ситуации объявляли 59 раз в 38 субъектах. Убытки отмечались не только на юге: впервые крупные климатические риски были зафиксированы в северных регионах. Страховщики выплатили почти 700 млн руб. в Северо-Западном федеральном округе. Основные убытки были связаны с переувлажнением и гибелью картофеля в Калининградской области, а также со случаями гибели поголовья в свиноводческих и рыбоводческих хозяйствах Северо-Запада.
«Сегодня система агрострахования доказывает свою работоспособность и востребованность, однако она не идеальна и требует постоянной калибровки», — отметил Биждов.
Климат меняет правила игры
Изменение климата становится главным вызовом для агрострахования. Как рассказал генеральный директор СК «РСХБ-Страхование» Сергей Простатин, «начиная с семидесятых годов каждое десятилетие было теплее предыдущего. Среднегодовое количество опасных явлений за последние два года выросло на 17% по сравнению со значением за 2016–2023 годов. Также компания четвертый год подряд фиксирует в структуре своих выплат по растениеводству устойчивый рост доли зимних рисков, в первую очередь связанных с возвратными заморозками, — она уже приблизилась к 50%. Ситуация с убыточностью в растениеводстве в течение последних двух лет даже вызвала у страховой компании вопрос, не нужно ли скорректировать условия и модель страхования, но пока решено подождать и оценить дальнейшее развитие, рассказал глава «РСХБ-Страхование».
Климат России в русле мировых трендов: продовольственная и сельскохозяйственная организация ООН фиксирует отчетливый рост ущерба мировому АПК от природных факторов, рассказал на круглом столе директор отделения ФАО для связи с РФ Олег Кобяков. В 90-е годы он в среднем составлял 64 млрд долларов США в год, в 2010–2020-х годах — 144 млрд долларов. Основной удар наносят именно климатические бедствия: на них приходится 2,9 трлн долларов из 3,26 трлн убытков, которые понесло сельское хозяйство планеты с 1991 по 2023 годы.
Директор ФГБУ «Всероссийский НИИ сельскохозяйственной метеорологии» Валерий Долгий-Трач привел научные данные: потепление на территории России идет в 2,5 раза быстрее, чем в среднем по планете, а в основных зернопроизводящих регионах (юг ЦФО, юг ПФО) аридизация климата усиливается. «Тенденция к ухудшению условий для возделывания яровой пшеницы сохраняется до 2050 года», — предупредил он. При этом положительным фактором является рост термических ресурсов — тепла становится больше, что позволяет выращивать культуры, которые раньше были невозможны в более северных регионах.
От формальности к стратегическому инструменту
Еще десять лет назад агрострахование в России воспринималось как формальность. До перехода к единой системе в 2016 году возможность заключить договор страхования с господдержкой многими аграриями воспринималась как схема для получения бюджетных субсидий, а не для реальной защиты. Этот «спрос» на протяжении нескольких лет удовлетворяли недобросовестные страховые компании, которые быстро уходили с рынка, результат — негативный образ агрострахования и у аграриев, и у госорганов, крайне ограниченная практика использования
Минсельхоз России оценивал тогда: при ущербе свыше 2 млрд руб. в 11 регионах с ЧС в 2016 году страховые выплаты аграрии получили лишь в двух. В 2017 году доля застрахованных площадей упала до рекордно низких 1,5%, что не отвечало цели — не защищало продовольственную безопасность регионов.
Ситуация кардинально изменилась благодаря консолидированным усилиям Министерства сельского хозяйства, Министерства финансов, Банка России и НСА. С 2016 года были введены единые правила, методики оценки ущерба и стандарты отчетности, усиленные требования к агростраховщикам. Была создана гарантийная система, призванная защитить аграриев. С 2028 года — введено целевое субсидирование. Ключевым драйвером прозрачности стала цифровизация: с 2019 года данные дистанционного зондирования Земли (ДЗЗ) — спутниковый мониторинг сельхозугодий — получили юридический статус. Страховщики получили доступ к отечественным платформам космического мониторинга, что позволило объективно оценивать состояние посевов.
«Интерес к агрострахованию сохраняется как со стороны бизнеса, так и со стороны государства. Все мы понимаем: сельхозстрахование — это не просто коммерческая услуга, но и вопрос национальной безопасности, государственных интересов и бюджетных средств, участвующих в этой системе», — подчеркнула на «круглом столе» начальник управления регулирования рынка страхования Банка России Ольга Шелепнева.
Законодательный апгрейд
Существенные изменения в законодательстве повысили эффективность агрострахования. Замдиректора департамента экономики АПК Минсельхоза России. Марина Захарова сообщила о ключевых поправках в федеральный закон об агростраховании, правила страхования и методику определения страховой стоимости, которые были произведены в прошлом году.
«Именно благодаря совместной работе с аграриями и страховым сообществом мы можем делать реальные шаги вперед», — подчеркнула она.
В договор страхования сельхозживотных включены новые риски, такие как изъятие сельскохозяйственных животных, которого ранее не было, и исключено право суброгации — переход права требования страхователя к третьим лицам к страховщику — в части решений об изъятии. Введено ограничение для максимальной франшизы по программе «мультирискового» страхования — не более 30%. Изменен подход к определению страховой стоимости плодово-ягодных культур, теперь он учитывает технологии интенсивного возделывания. Для яблонь дополнительно учитывается качество плодов, что делает оценку более точной.
Кроме того, подтверждение девяти природных явлений теперь возможно без предоставления справки Росгидромета, так как ряд рисков можно зафиксировать на месте, например, градобитие или паводок. Страховые выплаты по «мультирисковой» программе аграрии смогут начинать получать до момента сдачи отчетности по форме 29-СХ, что сокращает бюрократические процедуры. «Все эти меры призваны сократить время и расходы аграриев, придавая им необходимую уверенность», — подытожила Захарова.
Замначальника отдела регулирования страховой деятельности Минфина России Александр Ицелев считает отсутствие глобальных изменений в условиях страхования положительным признаком: «Это означает, что созданные условия работают эффективно, рынок развивается, и, что самое главное, растет объем выплат. Основной тренд — не фундаментальный пересмотр системы, а ее точечная корректировка». Ключевой задачей на будущее он назвал внедрение агрострахования на воссоединенных территориях, где работа будет практически с нуля. Минсельхоз уже инициировал соответствующие изменения в госпрограмму.
Синергия опыта и судебная практика
Россия находится в выгодном положении, поскольку может опираться на самый разнообразный опыт — как развитых стран, так и новых партнеров, отмечает Олег Кобяков. «Агрострахование сегодня — это ключевой механизм финансовой стабильности. Еще десять лет назад на предложение застраховать урожай следовал вопрос «А зачем?». К счастью, российский агросектор убедился: страхование — это необходимые затраты, которые следует включать в себестоимость», — сказал он.
Особенности страхования ряда культур требуют отдельного внимания. Исполнительный директор Картофельного союза Алексей Красильников предложил доработать условия страхования для картофеля: «Картофель делится по назначению — столовый, технический, семенной. Технология выращивания, затраты на гектар, цена и урожайность в этих случаях существенно различаются. Например, при урожайности семенного картофеля 20 т с гектара, урожайность промышленного может достигать 70 т, однако для страхования он учитывается как одна монокультура». Еще одна особенность — последствия неблагоприятной погоды часто сказываются уже в период длительного межсезонного хранения.
О практическом опыте работы в условиях массовых убытков аграриев рассказали непосредственные участники рынка. Практическими кейсами и наблюдениями поделились начальник управления в ООО «СК «Согласие» Светлана Иванова и руководитель группы ООО СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Цветков, подробно остановившийся на опыте страхования садов. По его мнению, оптимальный срок заключения договоров — осень, а не весна.
Правоприменительная практика в сфере агрострахования также претерпевает изменения. Партнер AKS Legal Кира Свинцова рассказала, что в 2024 году Верховный суд РФ выпустил постановление, которое ужесточает требования к страховщикам при доказывании обстоятельств убытка по любым видам страхования. По словам юриста, при рассмотрении споров суды все чаще применяют принцип эстоппель — запрет на непоследовательное поведение. Впрочем, количество судебных споров в агростраховании минимально. «В суды попадает всего 0,6% от общего объема заключаемых договоров. Это безусловное свидетельство того, что система работает отлично», — резюмировала юрист.
Цифровые горизонты
Важнейшим направлением развития остается цифровизация. Ее потенциал еще не до конца раскрыт в агростраховании, несмотря на то, что ряд методов, например, опора на спутниковый мониторинг, внедрены уже более десяти лет назад. «Мы разработали модуль «Агросигнализация»: страховая компания в режиме реального времени может видеть сигнал тревоги о том, что показатели по конкретному полю ведут к возможному убытку», — рассказал Корней Биждов. Планируется реализовать платформу андеррайтера, объединяющую все сервисы для агростраховщиков в режиме «одного окна».
Запущено и мобильное приложение для аграриев — «НСА Помощник агрария» с калькуляторами страхования и инструкциями действий при убытках.
В перспективе страховые компании получат доступ к ГИС «Зерно» — единой цифровой платформе Минсельхоза, что позволит отслеживать полный цикл работ сельхозпроизводителя автоматически.
«Если бы мы смогли соединить все наши цифровые сервисы с разработками Минсельхоза, нам вообще не пришлось бы задавать вопросы аграрию по объектам страхования. Мы получали бы все сведения: когда он посеял, что посеял, какие удобрения применял — все отслеживалось бы автоматически», — поделился планами президент НСА.
Стратегические меридианы: цель 2030
К 2030 году агрострахованием с господдержкой должно быть охвачено не менее 30% посевных площадей страны. Со следующего года планируется привязка страхования к другим формам господдержки, в том числе к льготному кредитованию и объединенным субсидиям в животноводстве и растениеводстве.
В животноводстве охват страхованием с господдержкой уже превысил 51% от промышленного поголовья: в свиноводстве — 74%, в птицеводстве — 60%, в направлении крупного рогатого скота — 31%.
«Такой рост обеспечили пять ключевых факторов: новая программа на случай чрезвычайных ситуаций, стимулирующие меры Минсельхоза, активная разъяснительная работа, единые правила и стандарты, а также оперативность страховых компаний при урегулировании убытков», — перечислил Биждов.
Особое внимание предстоит уделить высокорисковым направлениям: садоводству, картофелеводству, овощеводству и товарной аквакультуре. «За потери, понесенные садоводами в 2025 году, страховщики только по договорам с господдержкой выплатили 638 млн руб. при крайне низком охвате страхованием», — привел показательные данные президент союза.
Ольга Шелепнева из Банка России особо отметила: «Большого объема жалоб на агрострахование никогда не было. Сейчас их количество стремится к нулю. Это результат того, что страховщики стали более подробно разъяснять аграриям все этапы — от заключения договора до урегулирования убытков». По ее словам, «осознанное страхование, когда аграрий приходит сам, понимая, что это реальная защита, — именно в осознанности, наверное, и следует измерять эффективность».
Закончился круглый стол презентацией еще одного нового проекта: учебного пособия для вузов «Сельскохозяйственное страхование», выпущенного совместно Финансовым университетом при правительстве России и НСА. Его представил профессор Александр Цыганов, заведующий кафедрой экономики и страхования социальной сферы Финансового университета.
