О развитии бизнеса
— Каких финансовых показателей достиг Альфа-Банк в Липецке в этом году? Удалось ли «прирасти» по сравнению с прошлым годом?
— Живем в парадигме стратегического развития, которую определяет трехлетняя стратегия, завершающаяся в этом году: рост быстрее рынка и удвоение объемов бизнеса. Приросли более чем в два раза. В этом году рекордные показатели чистой прибыли — рост на 35% или около 1 млрд рублей. В розничном бизнесе занимаем 10% доли рынка по обслуживанию активного населения Липецкого региона, если говорить о малом бизнесе — 20% или каждый пятый предприниматель, на рынке корпоративного кредитования среднего и крупного бизнеса Альфа-Банк в Липецке занимает порядка 30%, мы вторые по объему этого портфеля (аналогичная доля по ресурсному портфелю). Год принес много новых продуктов, сервисов для клиентов и как следствие клиентов и доходностей.
— Какие выделите точки роста объема банковского бизнеса?
— Сейчас развиваются все три направления бизнеса, у руля настоящие лидеры, везде видим прорывные результаты даже на фоне тех событий, которым мы являемся свидетелями.
— Как Альфа-Банк переживает период пандемии? Удалось ли вам адаптироваться под ситуацию?
— Мы достаточно оперативно отреагировали на новые вызовы, не закрывали свои офисы, и обслуживание клиентов шло непрерывно, но при этом обеспечивали безопасную среду для клиентов и сотрудников. Мы не сокращали людей и точки присутствия. Имел место некий «бытовой» страх, который перерос во внутренний подъем, ведь мы были все время на связи с клиентами и полезны им. Помогали обслуживать бизнес, совершать платежи, дофинансировать проекты, выдавать оборотные средства — жизнь не остановилась. Конечно некоторые клиенты приходили с просьбами о помощи, в частности, был запрос на реструктуризацию кредитного портфеля и кредитные каникулы. Запускали собственные программы, которые отлично сработали с оперативными мерами поддержки правительства. Так удалось поддержать бизнес и людей, их спокойствие стало гарантом наших результатов.
О запросах клиентов
— Как вели переход в онлайн? Как поменялись запросы клиентов с точки зрения банковских продуктов?
— Мы всегда были технологичным и цифровизированным банком. До пандемии объем онлайн-операций варьировался в пределах 60-70%, после двух лет пандемии цифра выросла до 85 и даже 90% сервисных операций, которые можно совершать не приходя в отделение банка. Видим запрос на быстрое оказание услуг — открытие счета, регистрацию бизнеса, легкие экспресс-кредиты, электронные банковские гарантии. Все это предлагаем и реализовываем посредством интернет-каналов достаточно быстро. На языке банкиров это называется «time to yes» и «time to money» — время принятия решения о выдаче кредита и время выдачи кредита — основной сформировавшийся тренд в финансовом секторе. При этом, электронные банковские гарантии можем выдавать в достаточно крупных лимитах по онлайн-каналам — до 200 млн рублей.
Многие годы мы, безусловно, позиционировали себя как технологичный банк, за этими декларациями стояли работающие предложения и сервисы для клиента. Высокий уровень продаж и поддержки легко трансформировался в онлайн-каналы. В офис клиенты обращаются за сложными продуктами, например — ипотечный кредит или инвестиционными продуктами. Однако ничто не заменит человеческого общения и профессиональные консультации.
Видим тенденции в движении свободных денежных средств в инвестиционные продукты — это ПИФы, акции и индивидуальные инвестиционные счета.
— Как влияла ключевая ставка на это направление?
— От движения ключевой ставки зависят средства, которые мы платим клиентам, и средства продажи наших ресурсов. Появилась возможность предлагать высокие проценты по накопительным счетам — до 9%. Эти два фактора напрямую зависят от ставки регулятора. Инвестиционные продукты немного другая история: для этого работают сервисы Альфа-Капитал и Альфа-Инвестиции, а также управляющие портфельные менеджеры, которым клиенты доверяют, и которые размещают их деньги в привлекательные финансовые инструменты — акции, облигации и прочие. Это тоже был значимый тренд, Центробанк даже забеспокоился по поводу агрессивного роста этого сегмента банковского сектора, сейчас появляются ограничения для квалифицированных и неквалифицированных инвесторов. Фондовый рынок — и риск, и возможность заработать. Стараемся обучать своих клиентов и проводим авторские семинары, включающие как элементарные знания, так и знания о привилегированных акциях или, например, значение слова «шортить». Наши рекомендации, при отсутствии опыта, обращаться к профессионалам и экспертам.
— Менялась ли кредитная политика в последнее время? Как банки относятся к начинающим предпринимателям с точки зрения кредитования?
— Кредитная политика Альфа-Банка всегда была очень консервативна. Мы частный банк и не можем идти на повышенный риск. Во главе угла — клиент, логика здравого смысла и ответственного инвестирования.
Для пострадавших отраслей работали государственные программы, которые охотно клиенты использовали — в основном липецкие предприниматели приходили за займом для выплаты заработной платы.
Помимо ковидных ограничений, менялась конъюнктура рынка, росли цены на стройматериалы, металл, сырье в целом. По некоторым нашим клиентам приходилось пересматривать сумму финансирования — себестоимость проектов растет, и мы, безусловно, идем навстречу.
— Каково соотношение розничного и корпоративного бизнеса в Липецком филиале? Как изменились услуги для бизнеса за последнее время?
— Соотношение примерно пополам. Розничный бизнес представлен четырьмя кредитно-кассовыми офисами. Корпоративный — из малого и микро-бизнеса и среднего бизнеса.
О новых phygital-офисах
— В Черноземье стали открываться phygital-офисы Альфа-Банка. В чем особенности этого формата?
— Phygital-формат сочетает физическое присутствие и технологии (physical+digital). Два года назад начался проект с тестовых «картонных» офисов: новое зонирование, под которое выделялась определенная площадь, расстановка мебели и переговорных комнат. В результате тестирования определили некие критерии формирования офисов. Сама концепция заключается в полном погружении в городскую среду за счет светлого пространства с панорамными окнами и легкими конструкциями в стиле лофт. Дизайнерское решение новых офисов подчеркивает фито-стена, сделанная из стекла, растений и мягкой подсветкой. Phygital-офисы стали законодателями формирования пространств офисных помещений пространств банка. Концепцию офиса дополняют современных технологии — клиента на входе «встречает» терминал с системой биометрии, с идентификацией по системе Face ID.
Мы первые в Черноземье открыли phygital-офис в Липецке в марте этого года, и он стал четвертым в России. В 2022 году оставшиеся три офиса реконструируются под аналогичный формат, наиболее сложные работы пройдут в четырехэтажном операционном офисе на улице Барышева. Всего в России открыто более 100 phygital-офисов.
— Есть ли изменения в работе сотрудников? Как этот формат воспринимают липчане?
— Клиентам нравится стильная обстановка — она про современный дизайн и технологичные решения. Клиентов обслуживают сотрудники с беспроводными ноутбуками. Внедрена полностью беспроводная безбумажная технология: путем нового формата экономится в год порядка 10 тонн бумаги. Это укладывается в мировой тренд ESG, включающий экологическую составляющую. Формат phygital также работает как место притяжения клиентов, начали проводить дни финансовой грамотности, семинары по инвестициям. Такие пространства очень удобны, так как трансформировать можно под проведение клиентских мероприятий. Планируем в следующем году провести для клиентов дискуссионный клуб по ESG.
Планы на 2022 год
— Какие факторы будут сильнее всего влиять на банковский сектор?
— В целом на финансовый сегмент также будут влиять макроэкономика, политическая обстановка, конъюнктура. Бизнес будет оценивать эти факторы и решать, идти ли за кредитами для инвестпроектов или нет. Будем идти дальше в цифровизацию и технологические партнерства. Определена стратегия до 2025 года, где основной целью является создание финансовых супер-сервисов — они будут строиться не на экосистеме, а на партнерских отношениях, в том числе с компаниями из Альфа-Групп. Ожидается создание интересных совместных платформ, в том числе, платежных систем. Но это будет продолжение банковского бизнеса в его классической философии. Невозможно себя отделить от цифровых решений, отмечу, что Альфа-Банк завоевал приз за лучшее мобильное приложение. Многих интересует, что будет с кредитными продуктами, думаю, они будут и дальше ускоряться, становиться доступнее.
— Какие планы у липецкого отделения Альфа-Банка на ближайшее время?
— Стратегическая цель — расширение географического присутствия. В то время как многие сокращают сеть отделений и города присутствия, мы, наоборот, активно заходим в субъекты федерации. Это одна из инициатив региональных управляющих, которую поддержали члены правления и совета директоров. Разработана модель развития организации бизнеса в новых регионах. В этом году открылись в Улан-удэ, Иваново, Брянск, Вологда и расширяемся в Подмосковье, надеемся масштабировать и кастомизировать нашу региональную сеть. В январе 2022 года появимся в Тамбове: уже запустили рекламную кампанию, набрали персонал операционного офиса (порядка 20 человек, и их количество будет расти). Тамбов — старинный русский город с прекрасными людьми, открытие отделения в котором — важное и волнительное событие.
В конце февраля 2022 года появится отделение в Орле. Сеть расширяется и в глубь субъектов, например, собираемся открываться в Ельце и уже работаем в Старом Осколе. В Курске и Белгороде открыли phygital-офисы. До конца 2023 Альфа-Банк полностью перейдет на phygital-формат, на это идут беспрецедентные бюджеты. В липецком подразделении уже работает порядка 160 человек. Много средств направляем на комфорт наших сотрудников в Липецке — различные кофе-поинты, коворкинги, корпоративные мероприятия, спортзалы, комплексное содержание ДМС. Это другое важное направление ESG — думать о людях и оставаться работодателем номер один.