Реалии рынка кредитования физических и юридических лиц таковы, что в ближайшие несколько лет заемщикам не стоит ожидать низких ставок по кредитам. В перспективе 2024-2025 годов кредиты будут только дорожать. На этом фоне ЦБ продолжает ужесточать требования по долговой нагрузке.
В текущих реалиях получить 100% одобрение банка на кредит становится сложнее. Как действовать, чтобы повысить свои шансы, рассказал кредитный брокер, автор курса «Неипотечный брокер. Путь с нуля» Александр Широков.
Брать или не брать кредит
Александр Широков в числе основных факторов, влияющих на рост стоимости кредитов, назвал рост ключевой ставки, неопределенность в экономике, ужесточение риск-политики банков, меры ЦБ по охлаждению рынка потребительского кредитования, сворачивание государственных программ субсидирования ставок по ипотеке и бизнес-кредитам. Времена, когда банки раздавали миллионы рублей не идеальным заемщикам, давно прошли, считает он.
«С учетом этого, не всем заемщикам целесообразно кредитоваться именно сейчас. Перед подачей заявки стоит взвесить все риски. Самый главный из них — сможет ли заемщик своевременно вносить платежи по кредитам в случае реализации новых шоков в экономике. Занимать у банков сейчас выгодно тем заемщикам, у которых выгода от такого кредита превышает размер переплаты по нему. Например, это кредиты на приобретение строительных материалов, кредиты на цели бизнеса, образовательные кредиты. Есть смысл занять у банка и на покупку товаров и услуг, цена на которые прогнозируемо вырастет в ближайшее время. Хорошим примером в этом случае является покупка автомобиля в кредит», — отметил эксперт.
Если цель кредитования не является срочной, то лучше отложить его до лучших времен. Сейчас стоит заняться улучшением своей кредитной истории с целью кредитования на лучших условиях в будущем.
Критерии оценки и причины отказа
Банки трезво оценивают свои риски в части ухудшения качества кредитного портфеля по разным видам ссуд, говорит Широков. Если посмотреть на статистику, то темпы роста объемов выдачи потребительских кредитов с начала 2024 года растут месяц к месяцу. Однако скоро динамика замедлится или вообще станет отрицательной из-за мер ЦБ по охлаждению рынка необеспеченного кредитования с целью сохранения качества кредитных портфелей банков. Растут объемы выдачи автокредитов, что связано с низкой базой и отложенным спросом населения и бизнеса на покупку авто. Начиная с июля 2024 года, существенно снизятся и объемы выдачи ипотечных кредитов населению в связи с окончанием ряда государственных программ субсидирования процентной ставки.
В такой ситуации эксперт советует всем без исключения заемщикам постоянно мониторить свою кредитную историю, и проводить работу по ее улучшению. Кредитная история — главный капитал заемщика. Его нужно растить и оберегать, однако это понимают далеко не все.
Рекомендуется произвести следующие действия по улучшению кредитной истории. Во-первых, погасить кредиты с небольшими остатками задолженности и закрыть неиспользуемые кредитные карты, погасить рассрочки на товары и услуги, уменьшить лимиты по кредитным картам. Во-вторых, не оформлять займы до зарплаты в микрофинансовых организациях, не брать новые кредиты, если уже сейчас заемщик платит по ним более 50% от своего подтвержденного дохода.
«Нежелательными для банков являются любители массовой рассылки заявок на кредиты во все подряд кредитные организации. Если заемщик получил три отказа подряд в течение месяца — надо проанализировать свою кредитную историю и разобраться в причинах отказов. По-прежнему банки не любят заемщиков микрофинансовых организаций. Также кредиторов насторожит тот факт, что у заемщика имеется более двух кредитных карт с полностью выбранными кредитными лимитами. Все эти факторы указывают на низкую кредитную грамотность заемщика и повышенный риск выхода в дефолт. С опаской банки смотрят на клиентов, которые имеют долги перед коллекторами. Это означает, что такие долги тянутся уже на протяжении длительного времени и перспектива их погашения маловероятна», — пояснил кредитный брокер.
Среди факторов, которые делают получение одобрения по кредиту невозможным, эксперт выделил открытые просрочки по текущим кредитным продуктам с любой длительностью, процедура банкротства, завершенная менее года назад, долги у судебных приставов по коммунальным платежам, алиментам, ущербу от совершенных преступлений, непогашенная судимость.
Решения по кредитам в кредитных организациях зачастую принимает искусственный интеллект, который учитывает множество параметров. Изучаются страницы заемщика в социальных сетях, динамика пользования сотовой связью и платными сервисами, состав покупок по картам, кредитная дисциплина у самого заемщика и ближайших родственников, наличие долгов по налогам, достоверность данных о доходах, реальное трудоустройство и многое другое.
Как убедить банк
Сейчас идеальный портрет заемщика для банка — это семьянин в возрасте не более 35 лет с официальным доходом от работы в найме или в бизнесе свыше 100 тыс. рублей в месяц. Стаж на последнем месте работы у него должен составлять от одного года и более. Также заемщик должен иметь не более одной активной кредитной карты, а платежи по всем кредитам должны не превышать 20% от дохода.
Еще одним критерием для банка становится отсутствие просрочки по кредитам за последние три года, долгов по налогам, исполнительного производства у судебных приставов и неисполненных решений судов. При всем этом идеальный заемщик должен иметь опыт выплат сумм кредитов от 500 тыс. рублей и выше.
Конечно, таких заемщиков не более 7-10% от общей массы. Что же делать тем, кто неидеален? Особенно тем, кто допускал просрочки по кредитам длительностью свыше 30 дней и проходил процедуру банкротства. Ошибочно полагать, что кредитная история улучшится сама без активного участия заемщика в этом процессе.
«Восстанавливать свою репутацию маленькими шагами постепенно. Стоит получить рассрочку на товар, либо кредитную карту. Показать по ним хорошую платежную дисциплину на протяжении 4-12 месяцев. После этого подавать заявки на более крупные суммы кредитов в количестве не более трех штук в месяц. В первую очередь в те банки, где хорошая кредитная дисциплина уже сформирована. Заемщику нужны время, терпение и грамотная стратегия по восстановлению кредитной истории», — подытожил Широков.
Реклама. Рекламодатель: ИП Фролова С.Ю., ОГРН: 323774600587675, erid=2SDnjdSGk7t