Как улучшить испорченную кредитную историю и не попасть на удочку мошенников — рассказывает эксперт по восстановлению кредитной истории, соавтор серии вебинаров по кредитной истории для брокеров Екатерина Шакурова.
— Какие мошеннические действия существуют на рынке и как не попасть на удочку?
— Тема про то, как убрать просрочки из кредитной истории, восстановить ее, и после этого получить долгожданный кредит, популярна, уже не побоюсь этого срока, многие годы.
Многие заемщики, которые ранее имели просрочки, на призывы «исправить кредитную историю» отзываются достаточно охотно, ведь любому хочется думать, что банк «простил» старые грехи и готов снова раскрыть радушные двери банка и определить заемщика в статус добросовестного клиента.
Но как всегда в такой бочке меда очень часто встречается огромная ложка дегтя.
— Существует ли понятие «восстановление кредитной истории»?
— Законодательно данный термин конечно не закреплен. В профессиональных кругах под восстановлением кредитной истории понимают и исправление, и улучшение, и внесение изменений в кредитную историю по ошибке кредитора.
Но, на мой взгляд, нужно разделить эти термины. Если говорить коротко, то «улучшение» необходимо тем заемщикам, у которых много кредитных карт, мелкие рассрочки, высокая долговая нагрузка, допускаются просрочки до 30 дней, либо совсем отсутствует кредитная история. С данной категорией заемщиков легко улучшить ситуацию в течение 1-3 месяцев при выполнении четких рекомендаций. А вот «восстановление» и «исправление» подойдет только тем клиентам, которые ранее совершали просрочки более 30 дней, имеют долги у коллекторов, закрытые многочисленные микрозаймы, и клиенты после банкротства.
Но надо понимать, что волшебной таблетки не существует в этом деле, открытые просрочки сами собой не удаляются, и никакой брокер вам в этом не поможет. Закрывать долги все же придется (возможно, с дисконтом) рано или поздно.
— Расскажите о самых популярных неработающих методах восстановления или исправления кредитной истории, которые предлагаются на рынке недобросовестными компаниями, а иногда и банками для восстановления кредитной истории, улучшения репутации.
— Данные методы либо «убьют» кредитную историю окончательно, либо в лучшем случае не ухудшат ситуацию.
Это обещание обнуления кредитной истории. «Удалим ваши просрочки. Для банка вы будете идеальным клиентом вновь». На самом деле в программе корректируется PDF-файл и выдаются обратно клиенту. И если вы думаете, что это до боли смешно выглядит, то такие клиенты мне попадают стабильно с вопросом, почему меня не кредитуют, раз мне удалили негативную информацию из кредитной истории.
Второй метод — бесполезная рассылка в бюро кредитных историй заявлений об удалении недостоверной информации при отсутствии ошибок. Повторюсь, если у вас долги в банках, то бюро кредитных историй никаким образом за вас их не выплатит и не внесет корректировки. Зато для вас производится имитация бурной деятельности, за которую вы платите.
Третий — смена паспорта. Что на самом деле делают мошенники: рекомендуют клиенту сменить паспорт, а иногда и имя, отчество и даже фамилию. Клиент получает новый паспорт, и подаются сразу заветные заявки в банк. Стоит отметить, что те банки, которые не довели до совершенства систему проверки и объединения паспортов, страдают от данных мошеннических действий, так как их система не видит клиента по старым данным, тем самым риск выдачи кредита остается. Клиент радостный, что ему дали кредит после стольких лет отказов, конечно же, на одном кредите не останавливается, и продолжает дальше свои попытки получить денежные средства в большем объеме. Но, увы, кредитная история уже на тот момент объединяется с данными предыдущего паспорта, и клиент возвращается на исходную точку. Банки больше клиента не кредитуют. На своей практике, ко мне заходили клиенты, которые меняли паспорт порядка пяти раз, но это не помогало им получить кредит.
Четвертый — частое и хаотичное использование микрозаймов. Очень часто заемщики думают, что тем самым они снова зарекомендовывают себя как благонадежные заемщики. Но, увы, огорчу, это совсем не так. Для банка это клиент, который финансово не грамотен, не может распределить свои денежные ресурсы до получения своего дохода. Поэтому этот метод в лучшем случае не ухудшит и так печальную ситуацию после просрочек, но может ее окончательно убить.
Еще один неработающий способ — «кредитный доктор». Данный продукт имеется и в ряде банков. Но продукт совсем не работает у заемщика при открытых долгах в кредитной истории, службе судебных приставов.
— Часто мы слышим о том, что можно обанкротиться, и банки снова будут кредитовать. Как обстоят дела в реальности?
— Это распространенный миф, который продают на рынке компании, занимающиеся банкротством. Слышите эту сказку — превратите ее сразу в реальность. Банкротов, тем более в течение первого года после банкротства не кредитует ни один из банков. Даже если пройдет 3-5 лет, банкротников с распростертыми объятиями банки не ждут. Заемщику придется очень сильно потрудиться, чтобы вновь реабилитироваться в глазах банка. На моей практике, клиенты в среднем через 7-10 лет после банкротства при должном восстановлении кредитной истории и четких действиях начинают получать суммы от 1 млн рублей. Часто их кредитование изначально будет только на залоговые продукты.
— Существуют ли все-таки работающие методы для восстановления, если клиент закрыл все просрочки и хочет в дальнейшем, к примеру, получить ипотечный кредит?
— В первую очередь данные действия лучше совершать с профессиональными брокерами, которые не обещают золотых гор и быстрого результата. Также следует заказать кредитные отчеты и проанализировать их на состав ошибок. Бывают ситуации, когда долг закрывается через службу судебных приставов, а банк продолжает отгружать просрочку. Либо частая ситуация, когда старые долги перепродаются коллекторам, а клиент думал, что про него забыли.
Если обнаружили реальную ошибку, то обязательно внесите изменения в отчет. В целом проводить восстановление необходимо только комплексом действий, в числе которых также можно выделить кредитные продукты (рассрочки, кредитные карты), дебетовые продукты (правильное использование дебетовых карт в комплексе приводит к хорошим результатам) и подтверждение дохода.
Кроме того, важно помнить, что сроки восстановления кредитной истории у клиентов из категории заемщиков с просрочкой 31-180 дней — в среднем от одного года, у клиентов из категории «банкроты» — 1-3 года. Поэтому, восстановление кредитной истории долгий и кропотливый процесс. Но при грамотно выстроенной стратегии шансы стать обратно благонадежным заемщиком кратно увеличиваются.
Реклама. Рекламодатель: ИП Фролова С.Ю., ОГРН: 323774600587675, erid=2SDnjbudxmp