— Чем отличаются услуги кредитных брокеров от общения с банками напрямую?
— Сотрудник в банке — заинтересованная сторона. Даже если кредит или другие услуги банка вам невыгодны, сотрудник все-равно вынужден продавать именно этот продукт. Хотя в других организациях условия могут быть выгоднее. Но сотруднику нужно выполнять план, и он будет вам говорить все что угодно. Есть такой термин — мисселинг. В рамках банковского контекста он означает навязывание продуктов.
Кроме того, в случае отказа в кредите сотрудник банка практически никогда не сообщает истинных причин отказа. Он и не обязан это делать. Клиент искренне не понимает, почему отказ, и в лучшем случае получает еще один отказ в другом банке и останавливается, в худшем — продолжает активно бегать по банкам или оставлять заявки на сайтах. В последнем случае клиент существенно снижает отказами кредитный рейтинг и рискует попасть к мошенникам, которые готовы предложить свои «услуги» отчаявшемуся заемщику.
Кредитный брокер — независимый эксперт, он умеет коммуницировать с банками, знает нюансы кредитования не только в одном конкретном банке, а во многих банках. Одновременно этот специалист работает в интересах клиента, помогает выбрать подходящий именно ему вариант кредитования среди множества предложений на рынке. В случае отказов в кредитовании кредитный брокер проводит анализ по клиенту, выявляет причины, консультирует, как эти причины нивелировать или ликвидировать и одобряет кредит на заранее оговоренных с клиентом условиях.
Профессию кредитный брокер можно сравнить с врачом: сначала сдаем «анализы»: делаем проверку кредитной истории, работодателя, затем на основании «анализов» выявляем истинную причину проблем (в случае их наличия) и назначаем «лечение», для каждого клиента оно будет своим. В случае если клиент строго следует нашим рекомендациям, наступает «выздоровление», и клиент получает свой кредит, ипотеку или снижает размер ежемесячных платежей банкам.
— По официальным данным, в России зарегистрировано около 3 тыс. компаний, которые занимаются кредитным посредничеством. Насколько велика вероятность столкнуться с мошенником при выборе брокера?
— Сейчас в сфере кредитования очень много мошенничества. Чаще всего на мошенников попадает человек, который ищет «волшебную таблетку», например, хочет одобрить кредит без залога с действующими просрочками, с задолженностями на сайте судебных приставов и т.д. Как известно спрос рождает предложение. Так появляются нечестные на руку люди. Кстати, необязательно мошенник работает именно в сети интернет, мы сталкивались с целыми компаниями, которые имеют свои офисы в разных городах России. При этом они подписывают с клиентом договор об оказании консультационных услуг и сразу акт выполненных работ, и с юридической точки зрения оплата получена за консультацию.
Заемщика при выборе кредитного брокера должно насторожить две вещи. Первая: если дают гарантию 100%. Решение принимает банк, скоринговые модели в разных банках отличаются, и они недоступны — это банковская тайна. Вторая: если брокер берет предоплату за услуги. Некоторые кредитные брокеры берут оплату за консультацию. Как правило, это небольшая сумма. Мошенники или так называемые «черные брокеры» зачастую берут предоплату в крупном размере. Мотивируют это необходимостью заплатить ЦБ РФ, кредитному бюро, службе безопасности банка. Также мошенники могут предложить заемщику оплатить услуги по очистке кредитной истории и даже впоследствии предоставят нарисованный в фотошопе отчет с высоким кредитным рейтингом и без просрочек.
К выбору кредитного брокера нужно относиться очень серьезно, доверять вопрос кредитования можно только специалистам по рекомендации и тем, кто имеет положительную репутацию.
— Как человек приходит к пониманию того, что ему нужны данные услуги? С какими основными проблемами сталкиваются ваши клиенты?
— Чаще всего клиенты сами сначала пробуют оформить кредит. Они сталкиваются с отказом или одобрением недостаточной суммы. Мы рекомендуем, получив 2-3 отказа остановиться и обратиться к профессиональному кредитному брокеру. Отказы, особенно если их много, могут существенно снизить шансы на получение кредита или затянуть время, необходимое для подготовки клиента к подаче заявки в банк.
Самые популярные причины, почему к нам обращаются клиенты: отказы в кредите, неофициальное трудоустройство, высокая кредитная нагрузка, отсутствие времени ходить по банкам и искать наиболее привлекательные условия кредитования. Все эти проблемы можно решить: в некоторых случаях это просто правильный подбор банка, где-то грамотное составление пакета документов для банка или исправление ошибки в кредитной истории. Нюансов очень много.
Зачастую обращение к кредитному брокеру не только окупается, но и позволяет сэкономить на дорогих банковских дополнительных услугах.
— Что происходит с закредитованностью населения в последние годы?
— Закредитованность населения неоднородна: в разных регионах России она где-то больше, где -то меньше. Самые незакредитованные регионы России, согласно данным сайта banki.ru, это Республики Ингушетия, Чечня, Дагестан, Крым (юг РФ). Кстати, именно из этих регионов очень часто обращаются через соцсети за одобрением кредитов. И именно в этих регионах зачастую сложнее всего одобрить кредит. Есть банки, которые вообще с этими регионами не работают. Одними из самых закредитованных регионов России согласно статистике того же сервиса, являются Республики Калмыкия, Тыва, Удмуртия.
Последние годы уровень закредитованности населения рос. Однако, экономические и политические события в стране заставляют банки периодически то повышать, то снижать ставки на кредиты вслед за изменениями ключевой ставки Банка России. Соответственно при росте ставок по кредитам желание и возможности у людей брать кредиты существенно снижаются. Однако есть предприниматели, которые активно используют кредитные продукты банка для развития своего бизнеса. Таким людям всегда выгоднее взять кредитные средства под более дорогую процентную ставку, нежели допустить спад и разрушение в своем деле.
— Кто может освоить профессию кредитного брокера? Насколько это сложно?
— Чтобы освоить профессию кредитного брокера необходимо иметь желание и возможность работать с людьми в первую очередь, поскольку потребуется выстраивать отношения как с клиентами, так и с банками. Также кредитный брокер должен обладать логическим складом ума, чтобы делать правильные выводы на основании ситуации клиентов.
Страхи и личные негативные установки относительно кредитования могут помешать освоению сферы кредитный консалтинг. Следует понимать, что кредиты бывают «плохими» и «хорошими». Например, кредит на новый телефон, когда твоя семья еле сводит концы с концами — это «плохой» кредит, который может привести к полному дефолту заемщика. А кредит для пополнения оборотных активов стабильно работающей компании — поможет собственнику не попасть в долги сейчас, а в будущем с приходом запланированной выручки закрыть обязательства перед банком. Это пример «хорошего» кредита.
Необходимо быть гибким и подстраиваться под изменяющийся рынок, иначе кредитному брокеру в современном мире не выжить. Я всегда иду во все свои страхи, работаю со сложными клиентами и обязательно пробую кредитные продукты банков на себе, чтобы понимать, как это работает.
Кредитный брокер — это не просто специалист, который одобрит вам кредит, но еще и тот, который даст заемщику советы на будущее: как не попасть в лапы мошенников, как не испортить кредитную историю, как поднять свой кредитный рейтинг, как снизить свои платежи по кредитам и т.д. Эта профессия очень нужна сейчас людям, она позволяет повышать кредитную грамотность населения и дает возможности людям развивать свой бизнес.
На своем обучающем курсе «Неипотечный брокер. Путь с нуля» я даю все необходимые ключи, чтобы начать работать кредитным брокером. Не получиться может только у тех, кто ничего из того, что я советую, не делает и не желает развиваться в направлении кредитования. Обучением занимаюсь уже полтора года — многие мои слушатели добились успеха на данном поприще и даже записали видеоотзывы о курсе. Для тех, кто желает больше узнать о том, кто такой кредитный брокер и как им стать, в 2022 году я написал и выпустил книгу, которая называется аналогично курсу: «Неипотечный брокер. Путь с нуля». Это книга о моем пути в мир кредитного консалтинга. Сейчас она доступна в электронном виде на «ЛитРес» и в бумажном варианте.
— Как считаете, что ожидает рынок до конца 2022 года и в начале 2023-го? Как на него повлияют геополитические процессы?
— Геополитические процессы влияют на платежеспособность, желание граждан кредитоваться. Для многих последние события — шок, люди замирают на какое-то время. То же самое происходит с банками: они берут некий тайм-аут, чтобы понять, как выстраивать кредитную политику дальше, а затем начинают действовать конечно же в своих интересах. Сейчас на фоне частичной мобилизации и принятия закона о кредитных каникулах для мобилизованных ряд банков уже начал повышать ставки по кредитам и ипотеке, не дожидаясь подъема ключевой ставки ЦБ. На мой взгляд, все циклично: за спадом рынка кредитования следует его подъем. Полагаю, что до конца 2022 года и даже начала 2023 ждать какого-то существенного подъема не стоит: люди сейчас склонны к накопительству, но в дальнейшем нас непременно ждут улучшения в экономике.