— Начнем с ключевого вопроса — о ключевой ставке. Более чем полгода она была стабильной и составляла 7,5%. Затем ключевая ставка неоднократно увеличивалась, причем скачкообразно. Как эти изменения повлияли на ситуацию в Центрально-Черноземном районе? Какие сферы пострадали сильнее всего?
— Начиная с июля прошлого года, инфляция в стране в целом и, естественно, в Черноземье стала превышать целевой ориентир, который составляет 4%. Чтобы к нему постепенно вернуться, Банк России предпринял шаги по увеличению ключевой ставки, которая является основным инструментом денежно-кредитной политики Банка России и, естественно, должна реагировать на такие отклонения.
Возврат инфляции к целевому ориентиру в результате увеличения ставки должен произойти через три-шесть кварталов. Мы ожидаем, что это произойдет к концу 2024 года. Влияние уже есть, в первую очередь оно отразилось на процентных ставках по кредитам и депозитам финансовых организаций, на показателях финансового рынка, на деятельности организаций в плане снижения совокупного спроса.
— Какие сферы больше всего пострадали?
— Я бы не сказал, что пострадали, поскольку повышение ключевой ставки было направлено на нормализацию ситуации. В прошлом году совокупный спрос значительно вырос, что в итоге и привело к перегреву в экономике. Поэтому сейчас повышение ставки влияет на снижение темпов кредитования, которые сильно выросли и в прошлом году превысили 25%. Нормальные же темпы должны составлять 10-15%. Естественно, снижение темпов прироста не происходит во всех отраслях равномерно. Если брать Черноземье, то быстрее темпы кредитования сокращаются в таких отраслях, как машиностроение, металлообработка, сельское хозяйство, строительство. В то же время в ряде других отраслей темпы кредитования еще достаточно высокие, например, в таких, как добыча полезных ископаемых, деревообработка. Тем не менее, мы видим общий тренд на постепенное снижение темпов кредитования.
— Рост ключевой ставки сказывается и на рынке ипотечного кредитования Черноземья. Как льготные программы помогают уменьшить влияние решений, принимаемых в последние полгода по ключевой ставке?
— Льготные программы были приняты не для того, чтобы снизить влияние изменения ключевой ставки. Большая часть из них была принята в период короновируса, для того чтобы способствовать решению жилищных проблем наших жителей. Эти льготные программы действуют и сейчас, часть из них была скорректирована в начале 2023 года, часть — в конце.
Дополнительных льготных программ принято не было. Банк России считает важным, чтобы льготные программы были адресными и способствовали облегчению решения жилищной проблемы, прежде всего, для нуждающихся категорий граждан. Если говорить в целом о рынке ипотечного кредитования, то темпы кредитования были очень высокими. Объем выдачи кредитов в 2023 году по сравнению с 2022 годом вырос примерно на 77%.
Темп роста остатка кредитов, которые имели физические лица, в ноябре 2023 года был выше на 28%, чем в ноябре предыдущего года. Поэтому Банк России вместе с правительством РФ предпринял ряд мер для того, чтобы снизить темпы кредитования. Банк России предпринимал меры, прежде всего, макропруденциального характера, для того чтобы повлиять на это снижение.
Тем не менее, в условиях, когда ставки по ипотечным кредитам стали расти, граждане, в том числе и в Черноземье, стали в большей степени обращаться к льготным кредитам — и эта тенденция действует по всей стране. Но если в целом по России удельный вес льготных кредитов в общем объеме уже является значительным, превышает 70%, то в Черноземье жители пользовались ими в меньшей степени. Их удельный вес сейчас составляет около половины кредитов. Однако тенденция указывает на доступность банковских продуктов, а средняя ставка по ипотечным кредитам, которые были взяты в конце года, составляла всего 8,4%.
— Каков в условиях кризиса спрос на основные банковские продукты? Стали ли предприниматели чаще пользоваться реструктуризацией, кредитными каникулами? На какие меры поддержки могут рассчитывать предприятия малого бизнеса и крупные предприниматели?
— Мы считаем, что экономического кризиса нет. Но, естественно, и предприниматели, и физические лица сталкиваются со сложностями в связи с санкционными ограничениями. В целом экономика Черноземья развивается достаточно устойчиво. Продолжают расти и доходы населения. Соответственно, устойчиво растет и спрос на банковские кредиты. После того, как Банк России перешел к повышению ключевой ставки, в большей степени появился спрос на депозитные продукты. Физические лица стали предпочитать вклады. Точно так же значительно стал расти и остаток средств в депозитах у предприятий, в том числе у предпринимателей.
Как я уже сказал, спрос на кредиты еще в конце года оставался достаточно высоким: выше, чем в допандемийные времена. При этом объем депозитов стал расти ускоренными темпами. В первую очередь это касалось рублевых вкладов, средние процентные ставки по которым в конце 2023 года составили около 14%. Ставки по наиболее привлекательным вкладам были еще выше, что отражало действие механизма денежно-кредитной политики, которая в этот период направлена на то, чтобы и физические лица, и предприятия сберегали свои средства, а не тратили их на рынке.
Что касается реструктуризации кредитов, пока еще предприятия и субъекты малого бизнеса ею пользуются, но ее объемы значительно меньше, чем в период пандемии. Спрос продолжил снижаться. Если брать последние данные по третьему кварталу 2023 года, то спрос был на 20% ниже, чем во втором квартале 2023 года.
Субъекты МСП пользуются программами реструктуризации, которые предлагают им сами кредитные организации. Возможность, которая по-прежнему сохраняется в соответствии с ФЗ №106 о кредитных каникулах, использовалась незначительно. В этот период продолжили действовать меры поддержки, которые распространяются на те сферы, где проходят мероприятия по структурной перестройке — импортозамещению, цифровизации и стимулированию внедрения IT-технологий. По-прежнему меры поддержки касаются сельского хозяйства.
Во многих регионах Черноземья реализуются программы поддержки субъектов МСП. Если говорить о федеральных, то наиболее важная из них — это программа субсидирования кредитования по постановлению правительства №1764, а также комплексная программа Банка России и корпорации МСП, которая направлена на льготные кредиты. В декабре Банк России принял решение об увеличении лимитов по этой программе, для того чтобы сделать ее более доступной.
Сохранило действие большинство программ поддержки, как крупных предприятий, так и субъектов малого и среднего предпринимательства, касающихся содействия структурной перестройке.
— Несмотря на активную разъяснительную работу среди населения по информированию о мошеннических схемах, люди все равно продолжают попадать на удочки аферистов и становятся их жертвами. На что чаще всего жалуются жители Черноземья? Какие новые виды манипулирования используют аферисты? Какие ответные меры предпринимает Банк России?
— Мошеннические действия в сфере финансовых услуг остаются распространенными, их касается большая часть обращений в наш адрес. Чаще всего происходит так называемое кибермошенничество с использованием методов социальной инженерии, когда мошенники пытаются тем или иным способом обмануть, ввести в заблуждение наших сограждан: либо выманить персональные сведения, либо побудить их снять средства и перечислить на счета мошенников.
Со временем меняются виды мошеннических действий, используются различные поводы. Например, последняя форма мошенничества, с которой столкнулись и жители Черноземья, связана с введением в обращение Банком России банкнот нового образца. Это, в частности, пятитысячные купюры, которые постепенно будут приходить на замену купюрам, использующимся в настоящий момент. Мошенники, пользуясь интересом жителей к признакам платежности и виду новой банкноты, обращают их на мошеннические сайты и там уже пытаются выманить персональные данные физических лиц и их средства.
Объемы такого рода преступлений остаются пока высокими. Если брать в целом по Российской Федерации, то за девять месяцев 2023 года было совершено более 860 тыс. подобных попыток, большая часть которых — более 20 миллионов — была предотвращена действиями Банка России. Естественно, что и Банк России, и кредитные организации реагируют на любые новые мошеннические действия, стараясь им противодействовать — если звонки идут с подменных или фальшивых номеров, они блокируются. Изменяется и законодательство, которое облегчает противодействие таким мошенническим схемам.
Распространенным остается мошенничество в сфере предоставления финансовых услуг. Оно осуществляется квазифинансовыми учреждениями, которые маскируются под легальные и тем самым пытаются привлечь средства населения. В этом случае и Банк России, и правоохранительные органы оперативно выявляют мошенников и принимают меры по пресечению их деятельности в кратчайшие сроки. Сделать это необходимо в течение суток. 95% мошенников работают в интернете. И многие из них маскируются под онлайн-игры, лотереи. В этом случае мы стремимся как можно быстрее блокировать соответствующие сайты.
— Какова статистика по случаям изъятия из оборота поддельных банкнот в Черноземье?
— В 2023 году количество поддельных банкнот в обращении, в том числе изъятых, уменьшилось примерно на 50%. Эта тенденция пока продолжается. Мы надеемся, что все меньше жителей Черноземья будут сталкиваться с фальшивыми банкнотами.
— 1 августа 2023 года вступили в силу основные положения закона, закрепившего возможность расчетов цифровым рублем, оператором платформы которого является Банк России. Можно ли этот механизм считать одним из способов, гарантирующих гражданам безопасность их финансов?
— В 2023 году начались первые операции с цифровым рублем. Но это пилотные операции, их осуществляют только отдельные кредитные организации и отдельные физические лица в порядке эксперимента. Испытания происходят для того, чтобы обеспечить полную безопасность и неуязвимость цифрового рубля, в том числе и для мошенников. Только после того, как все схемы его работы, все сценарии использования в тех или иных расчетах, платежах будут апробированы, после того как и кредитные организации, и физические лица убедятся, что цифровой рубль удобен, легок в использовании и безопасен, начнется его широкое внедрение. Мы считаем, что это должно начаться 2025 году.
— Как в Черноземье проходит тестирование цифровой формы российской валюты? Жители успели уже оценить ее преимущество?
— Есть отдельные жители Черноземья, которые участвуют в этом эксперименте. Пока отзывы положительные: использование цифрового рубля ничуть не сложнее, чем использование обычного банковского приложения в смартфоне. По сути это те же операции, которые вы осуществляете со своим банковским счетом. Со счета цифрового рубля удобно переводить средства на обычный счет и осуществлять платежи, как это происходит в торговой сети. Во многом эта инфраструктура общая: так сделано для того, чтобы клиентам было максимально удобно, «безшовно», перейти к использованию этого нового инструмента.
