Банки и заемщики в условиях ковидного кризиса
Материалы выпуска
Банки и заемщики в условиях ковидного кризиса Рынок Онлайн реальность: как банки Черноземья адаптировались к пандемии Рынок Газпромбанк — траектория роста для регионального бизнеса Инструменты
Рынок Черноземье
0
Материалы подготовлены редакцией партнерских проектов РБК+.
Материалы выпуска

Банки и заемщики в условиях ковидного кризиса

Банковская система подошла к периоду пандемии с достаточным запасом прочности по капиталу и ликвидности, что позволило сохранить стабильную ситуацию в отрасли, считают финэксперты
Фото: shutterstock.com

Несмотря пандемию коронавируса и карантинные меры, по итогам первого полугодия чистая прибыль банковского сектора с учетом положительных результатов в первом квартале составила 630 млрд рублей, следует из отчета Банка России «О развитии банковского сектора Российской Федерации в июне 2020 года». Это на 70 млрд рублей больше, чем годом ранее. При этом, как считают в ЦБ, ситуация в отрасли стабильная, и банки имеют достаточный запас капитала.

Как банки и заемщики адаптировались к новым реалиям

В банке УРАЛСИБ также согласны с регулятором с тем, что сейчас банковская система обладает гораздо большим запасом и капитала, и ликвидности. А это два основных ресурса любого банка, размер которых точно имеет значение, особенно в такое непростое время. Поэтому банки однозначно не вошли в число первых, кто пострадал от нынешнего кризиса, уверены в финорганизации.

«Меры, которые предпринимал ЦБ по оздоровлению банковской системы, сыграли свою роль. Также уже в кризисный период регулятор оперативно вводил меры по поддержке банков, своевременные и достаточно масштабные. Практически уже в первую неделю работы в новых условиях наш банк запустил целый комплекс мер поддержки как для розничных клиентов, так и для бизнеса. Наиболее востребованными стали онлайн-услуги, программы реструктуризации и собственная программа банка, а также информационная поддержка, которая оказалась актуальна для клиентов», – считают в пресс-службе УРАЛСИБ.

Только с конца марта в банк за реструктуризацией обратилось более 12 тыс. розничных клиентов, из них более 5 тыс. – за кредитными каникулами. При этом порядка половины из них обратились за реструктуризацией кредита сроком на полгода, остальные – на меньшие сроки.

По словам регионального директора ПСБ в Воронеже Тимура Хлебникова, опыт, который был накоплен во время прошлых турбулентных периодов, показал, что банкам следует занимать проактивную позицию. Это позволит гораздо легче преодолевать последствия кризиса.

«Нынешняя ситуация значительно отличается от тех, что случались раньше. Тем не менее, приобретенный опыт позволил банковскому сектору подойти к ней максимально подготовленным и оперативно принимать решения. Очень быстро стали запускаться программы поддержки бизнеса и населения. Например, в ПСБ в конце марта стартовала программа #ПСБдляМСБ, которая предполагала реструктуризацию задолженности сроком до шести месяцев для предпринимателей из наиболее пострадавших сегментов малого и среднего бизнеса. Это кафе, рестораны, гостиницы, салоны красоты, предприятия розничной и оптовой торговли, фитнес-клубы, театры, турагентства. Также мы отменяли все комиссии за ведение расчетного счета для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, фиксированные комиссии по эквайрингу из-за снижения торгового оборота, компенсировали фиксированную комиссию за эквайринг», – прокомментировал Тимур Хлебников.

Директор департамента развития продуктов и процессов ПАО «Московский Индустриальный банк» Максим Световцев отметил, что экономические последствия карантинных мер на банковский сектор могут сказываться еще долгое время. Вместе с тем, коронавирус заставил взглянуть население по-другому на органы власти, которые стали играть ключевую роль в стабилизации экономики, главным образом посредством поддержки бизнеса и критических секторов.

«В период пандемии власти и банковская система слаженно работали для того, чтобы смягчить негативные факторы для бизнеса. Благодаря этому в кратчайшие сроки экономика начала демонстрировать признаки возвращения к нормальной жизни. Например, малый и средний бизнес вернули размер общей выручки к уровню марта 2020 года, на прежнем уровне сохранился спрос и на кредиты», – утверждает Максим Световцев.

В отличие от предыдущих кризисов 2008 и 2014 годов, у населения практически нет валютных кредитов, гораздо меньше закредитованных людей, не способных обслуживать свои долговые обязательства. А сами банки имеют гораздо более значительный запас капитала, считают эксперты банка «Открытие».

«Да, нам, как и всей стране, пришлось приспосабливаться к новым условиям работы. Однако наши офисы продолжали обслуживание юридических лиц и населения в полном объеме. Как банки пройдут этот кризис, станет ясно в течение ближайших 3-4 месяцев, – пояснили в пресс-службе банка. – Спрос на кредитные продукты за шесть месяца 2020 года не показывал крутых всплесков или падений. Менялись продукты, цели кредитов, но активность клиентов была достаточно стабильной. По итогам полугодия наибольшим спросом пользовались кредиты наличными, ипотека и инвестиционные продукты и сбережения».

В банке также отметили, что население стало комбинировать размещение средств, использовать не только привычные вклады, но и инвестиционные продукты. Традиционно жители регионов Центральной России более консервативно и взвешенно используют свои средства. Они не склонны поддаваться паническим настроениям. Интерес людей сместился в сторону инвестиционных продуктов, таких как накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни.

Карантинные меры поддержки

27 марта Банк России утвердил комплекс по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса. В свою очередь кредитные организации отреагировали на сложное положение заемщиков и самостоятельно предложили свои меры поддержки.

Как рассказал управляющий Альфа-банка в Воронежской области Евгений Борисов, банковская отрасль оказалась важным игроком во время пандемии и большинство финансовых учреждений достаточно оперативно подключились к госпрограммам поддержки бизнеса и населения. При этом многие банки сыграли на опережение и разработали собственные программы поддержки бизнеса и населения, которые помогли справиться с кредитной нагрузкой в режиме самоизоляции.

«Для миллионов своих клиентов Альфа-Банк на три месяца обнулил минимальный платеж на сумму основного долга по кредитным картам. По кредиту наличными мы предложили снижение платежа в среднем на 20%. Наши собственные кредитные каникулы: у нас нет ограничений по ипотечным кредитам (можно оформить каникулы на любую сумму) и до 5 млн рублей по кредитам наличными. Единственное условие — у клиента не должно быть никаких просрочек по прошлым платежам. Заявок на кредитные каникулы было много, и основной пик пришелся на первую декаду апреля. В целом по России мы обработали более 1,5 млн заявок от физлиц», — прокомментировал Евгений Борисов.

ПАО «Московский Индустриальный банк», помимо мер в рамках постановлений правительства России, предлагал клиентам и дополнительные инструменты: более гибкие программы реструктуризации, скидки на тарифы РКО, льготные ставки эквайринга.

«Например, впервые за последние два года мы внесли комплексные изменения, как в стоимость банковских услуг, так и в структуру тарифного сборника, предложили новые пакетные решения для бизнеса, обновили линейку продуктов для АПК. При выборе инструментов поддержки клиентов главной целью МИнБанка стало сохранение долгосрочных партнерских отношений», – рассказал директор департамента развития продуктов и процессов Максим Световцев.

В ПСБ кроме программы реструктуризации также предлагают своим клиентам воспользоваться программой по выдаче беспроцентных кредитов для выплаты заработной платы для сотрудников. В рамках программы воронежским отделением выдано порядка 100 млн рублей.

«Очень востребована сейчас программа льготного кредитования на возобновление деятельности по ставке 2% в рамках государственной программы поддержки предпринимательства. Сегодня ПСБ вошел в тройку лидеров по объемам выдачи льготных кредитных средств. Нашим воронежским клиентам мы выдали около 150 млн рублей, причем объем заявок постоянно растет. В конце июня ПСБ и Минэкономразвития подписали соглашение об увеличении лимитов еще на 10 млрд рублей в рамках этой программы», — заключил региональный директор ПСБ в Воронеже Тимур Хлебников.

Собственную программу реструктуризации задолженности внедрили и в УРАЛСИБ. Специально для предпринимателей банк разработал упрощенный процесс оформления кредитных каникул — с предоставлением минимального пакета документов (в том числе в системах ДБО) и оперативным принятием решения.

«Всего с начала марта к нам в целом по банку обратились около 400 клиентов этого сегмента, из них было одобрено свыше 95% заявок. Из них около 30% вышли на кредитные каникулы по 106 – ФЗ, остальные прошли по нашей собственной программе реструктуризации. В основном за реструктуризацией обращались представители отраслей, признанных наиболее пострадавшими. Это те отрасли, которые не могут предоставлять свои услуги и продукты дистанционно. У нас основная масса таких компаний сконцентрирована в сегменте компаний с оборотом до 500 млн в год», — поделились в пресс-службе банка.

В Россельхозбанке отметили, что сегодня кредитная организация обслуживает порядка 7 млн клиентов. «РСХБ реализует весь пул мер государственной поддержки. Банк активно работает с программой льготной ипотеки, даже сделал ставку ниже установленной — от 5,9% годовых. Дополнительно РСХБ реализовал ряд мер непосредственно со своей стороны: расширил возможности электронного документооборота для юридических лиц, сделал бесплатным расчетно-кассовое обслуживание», – добавили в банке.

В Белгородском отделении ПАО «Сбербанк» отметили, что в кризисный период программы поддержки заемщиков оказались очень востребованы среди частных клиентов. Так, с марта по июль было одобрено более 1000 заявок на реструктуризацию розничных кредитов на сумму 570,8 млн рублей. Из них в рамках государственной программы «кредитных каникул» по №106-ФЗ  одобрено 302 заявок на сумму 90,4 млн рублей. По собственной программе кредитных каникул банка одобрено 698 заявок на сумму 480,4 млн рублей.

«По кредиту по госпрограмме на выдачу зарплат под 0% с начала старта Белгородским отделением ПАО «Сбербанк» принято заявок на сумму более 850 млн рублей, уже одобрено — 501,3 млн рублей кредитов. По нашим оценкам, благодаря принятым мерам поддержки, зарплата была выплачена примерно 5,3 тыс. человек. По собственной расширенной программе кредитных каникул для бизнеса Сбербанка нам поступило более 920 заявок, из них уже одобрено около 850. По программе правительства по кредитам на возобновление деятельности компаниям МСП пострадавших отраслей мы получили более 2150 заявок на сумму 3,2 млрд рублей. Уже одобрено более 1500 заявок на сумму 1,7 млрд рублей», — прокомментировали в пресс-службе кредитной организации.

По данным Банка России, в июне темпы кредитования практически вышли на докризисный уровень. Корпоративный кредитный портфель вырос на 0,5% по сравнению с околонулевым ростом в мае. Заметное оживление произошло в розничном кредитовании (+1%). На положительные результаты отрасли повлияла ипотека (+1,5%), в том числе в условиях действия программы льготного кредитования по ставке 6,5%. В июне банки выдали около 100 млрд рублей кредитов в рамках данной программы, а с момента ее запуска в конце апреля – около 160 млрд рублей. Существенно выросли вклады физлиц в банках (+585 млрд рублей, или 1,9%).

Бизнес в июле также дополнительно получил около 14 млрд рублей кредитов под 0% на выплату заработной платы сотрудникам, системообразующие предприятия получили порядка 108 млрд рублей льготных кредитов на пополнение оборотных средств.

На фоне постепенной нормализации экономической ситуации сократился спрос заемщиков на реструктуризацию, а также кредитных каникул, предусмотренных антикризисными мерами правительства. Так, в июне объем реструктурированных кредитов МСП снизился до 112 млрд рублей, а кредитов населению – до 146 млрд рублей.